?跨境電商資金安全需升級，大數(shù)據(jù)和智能化成新應(yīng)對措施

隨著全球化網(wǎng)絡(luò)購物的普及，越來越多的中國商戶涉足出口跨境電商，通過線上交易直接面向海外消費(fèi)者銷售商品。然而，不少商戶在網(wǎng)店搭建和供應(yīng)鏈方面做足了功課，卻往往忽略了支付安全，因而會猝不及防地遭受損失。

了解重要的風(fēng)險(xiǎn)類型“Chargeback（退單）”

“什么是chargeback?”許多商戶第一次看到這個生詞，多半已經(jīng)遇上了交易糾紛，這才慌慌張張四處求助。明明已經(jīng)成交的訂單，怎么買家來個chargeback，錢款就要被強(qiáng)制退回，似乎沒有一點(diǎn)商量的余地？有時甚至貨也沒退回來，落個錢貨兩空！

Chargeback，中文翻譯為“退單”，也稱為“拒付”，是指顧客通過其信用卡發(fā)卡行撤銷付款。這是歐美國家普遍提供的一項(xiàng)消費(fèi)者保護(hù)措施，持卡人可以在信用卡公司規(guī)定的時間內(nèi)（最長可達(dá)180天）行使該權(quán)利。退單的主要原因有盜卡交易、未收到貨、貨不對版這幾種情況。通常持卡人不會在收到貨且對貨物滿意的情況下濫用退單，因?yàn)橐坏┍话l(fā)現(xiàn)是惡意拒付，就會在其信用記錄上留下污點(diǎn)。但如果是盜卡交易的情況——由于國外傳統(tǒng)信用卡使用都不設(shè)密碼，持卡人一旦發(fā)現(xiàn)卡被盜刷，就可以拒付賬單——欺詐交易的損失往往由商戶承擔(dān)。

抵御跨境交易風(fēng)險(xiǎn)需要更強(qiáng)大的支付風(fēng)控技術(shù)

除了盜卡交易和退單風(fēng)險(xiǎn)，盜用第三方支付賬戶也是一種常見的風(fēng)險(xiǎn)類型。而國外和國內(nèi)消費(fèi)習(xí)慣、信息安全環(huán)境的巨大差異，決定了國際化支付風(fēng)控遠(yuǎn)比國內(nèi)支付風(fēng)控復(fù)雜。

在發(fā)達(dá)國家，消費(fèi)者非常注重個人信息隱私，因此第三方支付工具獲取消費(fèi)者用戶的方式應(yīng)該非常簡單。讓用戶主動提供身份信息、配合實(shí)人認(rèn)證、頻繁要求手機(jī)短信驗(yàn)證等嚴(yán)格的前端篩選機(jī)制，幾乎是不被接受的。這也就要求風(fēng)控團(tuán)隊(duì)能夠在不知道對方是誰的情況下，通過大數(shù)據(jù)挖掘準(zhǔn)確判斷出對方可能是誰，是誠信用戶還是不法分子。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷爆出的用戶信息泄露事件證明，依賴密碼的保護(hù)方式非常脆弱。人們常常習(xí)慣在多個網(wǎng)站使用同一個密碼或者3-4個密碼的重復(fù)組合，一個平臺的密碼泄露往往牽連多個平臺。

然而，PayPal的登錄、付款都只要求輸入密碼，甚至如果開啟了One Touch一鍵支付，連密碼都不需要，但其欺詐率（0.30-0.31%）卻遠(yuǎn)低于賣家平均面臨的欺詐率（1.32%）。曾經(jīng)有用戶表示好奇，這是為什么呢？因?yàn)镻ayPal保障網(wǎng)上支付安全不只靠密碼，而是一整個“黑盒”式風(fēng)控體系。PayPal建立了各個環(huán)節(jié)的風(fēng)控模型并且經(jīng)常更新，同時系統(tǒng)可以自動從每筆交易中學(xué)習(xí)，變得更加智能，不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估的準(zhǔn)確性。

保障網(wǎng)上支付安全不能只靠密碼，更要靠大數(shù)據(jù)和智能化應(yīng)對

選擇支付服務(wù)提供商，欺詐率是一個不可忽略的客觀標(biāo)準(zhǔn)。優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)提供商應(yīng)該可以在你不知情的情況下就幫助抵擋大部分風(fēng)險(xiǎn)，即可以自動判斷付款人是否盜用信用卡或盜用支付賬戶，在極短的時間內(nèi)成功轉(zhuǎn)化優(yōu)質(zhì)交易，及時中斷欺詐交易。

以PayPal為例，在大多數(shù)情況下，我們能在客戶受到影響前發(fā)現(xiàn)異常的交易活動。并且，分辨方法綜合了各種數(shù)據(jù)信息，盜用者即使正確輸入了PayPal用戶名和密碼，也可能逃不過大數(shù)據(jù)偵測，無法如愿完成交易。

還有一些情況下，系統(tǒng)只能判斷出交易存在疑點(diǎn)，這時專家的人工介入就必不可少。PayPal會自動記錄可疑交易并轉(zhuǎn)交人工審核，盡快確認(rèn)是否存在高風(fēng)險(xiǎn)，及時通知商戶不要發(fā)貨。

對于交易流量規(guī)模較大的商戶，單一的模型和策略已經(jīng)無法勝任，智能化風(fēng)控的重要性更加凸顯。比如PayPal的自動化風(fēng)控系統(tǒng)，能夠發(fā)現(xiàn)大型商戶被集中攻擊的跡象，識別欺詐模式并且自動生成適合的反欺詐規(guī)則，從而實(shí)現(xiàn)迅速響應(yīng)。

PayPal還利用新技術(shù)發(fā)展新一代數(shù)據(jù)架構(gòu)，如圖形挖掘（預(yù)測趨勢）、內(nèi)容分析（從交易中獲得資訊）和機(jī)器學(xué)習(xí)（觀察、學(xué)習(xí)和洞察）。

商戶如何更好地保護(hù)自己的權(quán)益

盡管優(yōu)質(zhì)的支付服務(wù)提供商可以幫助屏蔽風(fēng)險(xiǎn)，但PayPal建議商戶也要加強(qiáng)主動預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識，學(xué)會甄別非常規(guī)訂單（比如謹(jǐn)慎對待突然來自非目標(biāo)市場的大額訂單），學(xué)習(xí)相關(guān)平臺的保障規(guī)則和爭議解決辦法，從而把風(fēng)險(xiǎn)降低，盡可能保護(hù)自己的權(quán)益。

比如針對退單爭議，雖然裁決權(quán)在于信用卡公司，但PayPal會幫助商戶與信用卡公司協(xié)商，并且對于符合“未經(jīng)授權(quán)的交易”（盜卡交易）和“物品未收到”條件的交易，會補(bǔ)償賣家損失。但保障的前提是買家是PayPal注冊賬戶及商戶已經(jīng)掌握PayPal的發(fā)貨要求（只寄到交易詳情頁面上顯示的地址），并且妥善保存了發(fā)貨相關(guān)證據(jù)。如果商戶對于交易風(fēng)險(xiǎn)提前了解，做了充分準(zhǔn)備，那么遇到退單也可以從容應(yīng)對。