新加坡PayNow推出企業(yè)版，其他“Pay”們要涼涼？

8月13日，新加坡傳說中“完爆支付寶”的PayNow正式推出企業(yè)版。

去年新加坡國(guó)慶節(jié)(8月9日)時(shí)，總理李顯龍?jiān)谌罕姶髸?huì)演講時(shí)表示，新加坡在電子支付方面已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于中國(guó)，并宣布政府會(huì)全力推進(jìn)包括二維碼和PayNow在內(nèi)的電子支付。

PayNow個(gè)人版于2017年7月推出，由新加坡銀行公會(huì)主導(dǎo)，與在新加坡的七家銀行聯(lián)手推出的電子轉(zhuǎn)賬服務(wù)。這七家銀行是星展銀行/儲(chǔ)蓄銀行、華僑銀行、大華銀行、渣打銀行、匯豐銀行、花旗銀行和馬來西亞銀行。今年4月，中國(guó)銀行和中國(guó)工商銀行也加入PayNow。

PayNow完全不同于支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)：

1、無需下載：PayNow不是獨(dú)立應(yīng)用，用戶無需進(jìn)行下載操作。只要是以上銀行的客戶，就能在個(gè)人網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)銀行應(yīng)用里找到這個(gè)新功能。綁定自己的手機(jī)號(hào)或身份證號(hào)后，便能免費(fèi)享受這項(xiàng)服務(wù)。要知道，新加坡的網(wǎng)銀普及率還是相當(dāng)高的-很多銀行的移動(dòng)app做得還是不錯(cuò)的。

2、無需充值：不管是支付寶還是微信，都需要(有些完全在后臺(tái))把銀行的錢轉(zhuǎn)進(jìn)平臺(tái)賬號(hào)，但是PayNow的錢一直都在銀行賬戶里，不是在第三方平臺(tái)里。轉(zhuǎn)賬之后款項(xiàng)立即到賬。

3、操作方便：支付寶、微信都需要掃碼才能轉(zhuǎn)賬，個(gè)人版PayNow轉(zhuǎn)賬時(shí)直接輸入對(duì)方手機(jī)號(hào)或身份證號(hào)即可。

新加坡銀行公會(huì)透露，截至上周五，PayNow已有超過160萬個(gè)用戶注冊(cè)，處理超過12億元的匯款。

新加坡的人口大約是580萬。

其實(shí)，今年三月的時(shí)候新加坡負(fù)責(zé)智慧國(guó)家建設(shè)總協(xié)調(diào)的部長(zhǎng)維文就已經(jīng)宣布PayNow會(huì)被用在C2B和B2B的支付。維文當(dāng)時(shí)還公布，從教育部和公積金局開始，政府部門的支付和轉(zhuǎn)賬會(huì)逐漸轉(zhuǎn)移到PayNow上面。

當(dāng)前，包括建屋發(fā)展局(新加坡85%的人口住在建屋發(fā)展局開發(fā)管理的公共住宅里)和陸路交通管理局在內(nèi)的很多部門都還在使用支票付款。

如維文宣布的一樣， 剛剛推出的企業(yè)版PayNow，不僅可以用在個(gè)人用戶之間的轉(zhuǎn)賬，用戶還可以直接付款給商家，小企業(yè)也可以用來支付薪水給員工。

其他各種“pay”要涼涼？

在新加坡，已經(jīng)有各種第三方移動(dòng)支付或者電子錢包的存在：Grab的GrabPay、Matchmove Pay、Fave Pay、Liquid Pay等等。

連新加坡航空公司都開發(fā)了移動(dòng)支付讓用戶能用自己的里程在線下商戶消費(fèi)時(shí)付款。

然而滿天飛的各種Pay的使用率普遍并不高。墨騰的新加坡同事們，只有在Grabpay在星巴克搞促銷的時(shí)候，才會(huì)去使用一下，活動(dòng)結(jié)束就又不用了。

企業(yè)版PayNow：用戶只要掃描二維碼即可完成支付

這些“pay”們舉步維艱的原因有兩點(diǎn)：

1、對(duì)于C端用戶來說，現(xiàn)金、信用卡都已經(jīng)很方便了，并沒有核心痛點(diǎn);也沒有阿里或者微信那樣的擁有高頻應(yīng)用場(chǎng)景也愿意砸大代價(jià)的巨頭去推動(dòng)用戶使用第三方支付。

2、對(duì)于B端用戶來說，費(fèi)率又太高，完全抵消了減少現(xiàn)金處理解決的成本。因此，商戶也沒有動(dòng)力去接受和向用戶推廣第三方支付。

那第三方支付為什么不能像國(guó)內(nèi)一樣只收一個(gè)0.4%-0.6%的象征性費(fèi)用呢?這里涉及到第三方支付的一個(gè)大問題：錢從哪里來?

國(guó)內(nèi)的支付寶和微信可以直接與銀行卡綁定進(jìn)行支付和轉(zhuǎn)賬，而很多時(shí)候由于種種原因把錢從銀行賬戶里面提出來是沒有成本的(而且最終這個(gè)錢還是沉淀在銀行里面)。由于沒有成本，錢只要不提現(xiàn)，對(duì)平臺(tái)來說是無所謂何時(shí)轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出的。

但在東南亞，銀行并不愿意讓第三方平臺(tái)去干這個(gè)。而用信用卡或者其他方式轉(zhuǎn)賬或者充值的話，有卡組織和網(wǎng)關(guān)在制約，很多國(guó)家信用卡收單的成本是超過2.8%的。在這種情況下，電子錢包一方面要補(bǔ)貼商戶，另一方面也要自己做市場(chǎng)推廣，又要補(bǔ)貼轉(zhuǎn)賬的費(fèi)用，資金無法做到低成本進(jìn)出。

所以，銀行對(duì)PayNow商家收取的費(fèi)率還是相當(dāng)關(guān)鍵的。但是由于不需要通過卡組織、第三方風(fēng)控等，也不需要做太多的付費(fèi)推廣，本身的成本應(yīng)該還是相對(duì)比較低的。銀行完全可以把費(fèi)率收得很便宜，甚至是零。

而且PayNow目前由于政府部門的支持，做得好的話可以短時(shí)間內(nèi)積累大量的用戶和交易量并培養(yǎng)消費(fèi)者習(xí)慣 - 潛在的能量還是相當(dāng)大的。

包括泰國(guó)政府的PromptPay在內(nèi)，很多國(guó)家應(yīng)該都在觀察新加坡政府的PayNow能不能做起來。（來源：墨騰創(chuàng)投）

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