從菲傭市場(chǎng)看跨境匯款的變革

1、菲律賓跨境匯款市場(chǎng)

目前無(wú)論是哪種匯款方式，都有各種中間銀行，中介的參與，并收取一定比例的手續(xù)費(fèi)。而且整個(gè)匯款的流程需要耗費(fèi)相當(dāng)大的成本和時(shí)間，尤其是跨境匯款，前后需要經(jīng)過(guò)開(kāi)戶行、央行、境外銀行等多道手續(xù)，且不同機(jī)構(gòu)有自己獨(dú)立的賬務(wù)系統(tǒng)，系統(tǒng)間并不相通，因此需要多方建立代理關(guān)系、在不同系統(tǒng)進(jìn)行記錄、與交易對(duì)手進(jìn)行對(duì)賬和清算等，效率和成本問(wèn)題就更加突出。

據(jù)世界銀行的統(tǒng)計(jì)，全球跨境支付的規(guī)模以年均5%速度在不斷增長(zhǎng)。說(shuō)到東南亞的跨境匯款，那就不得不要提到一個(gè)國(guó)家了--菲律賓，菲律賓全國(guó)總共1000萬(wàn)海外勞工，遍布世界各地，這1000多萬(wàn)海外勞工每年給這個(gè)國(guó)家的匯款高達(dá)330億美元，還貢獻(xiàn)了這個(gè)國(guó)家10%的GDP。

同時(shí)菲律賓作為世界傭人第一國(guó)，在1000多萬(wàn)的海外勞工中，有超1/3的人都在當(dāng)傭人，這一比例著實(shí)是相當(dāng)?shù)捏@人，也就是說(shuō)這個(gè)國(guó)家的一部分創(chuàng)收都要靠這些“傭人”的海外匯款來(lái)支撐，著實(shí)是讓人非常意外。

菲傭群體往往收入不高，因此匯款的成本手續(xù)費(fèi)對(duì)于他們而言就已經(jīng)是一筆不小的數(shù)目了，如果以小額多次匯款，還會(huì)被多次征收手續(xù)費(fèi)。除此之外，匯率的問(wèn)題和復(fù)雜的流程也是不容忽視的，到賬時(shí)間難以把握，去到銀行柜臺(tái)也是耗時(shí)耗力，整個(gè)流程下來(lái)還有可能出現(xiàn)把錢(qián)匯丟的問(wèn)題，出現(xiàn)了狀況退錢(qián)還需要等待更久的時(shí)間。

表面上看起來(lái)，人們也不會(huì)想到這些菲傭會(huì)主導(dǎo)技術(shù)的創(chuàng)新，但是變革正在她們的智能手機(jī)之中發(fā)生著。

2、新技術(shù)賦能跨境匯款升級(jí)

昂貴的網(wǎng)絡(luò)，加上復(fù)雜的加盟要求和其它技術(shù)、監(jiān)管障礙，決定了傳統(tǒng)跨境匯款方式并不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。放眼全球，早在幾年前就有許多國(guó)家的主要銀行都已經(jīng)通過(guò)與科技公司合作的形式推出一些關(guān)于區(qū)塊鏈的試驗(yàn)項(xiàng)目，包括在支付、證券交易、結(jié)算清算等方面。

埃森哲也曾發(fā)過(guò)一份《區(qū)塊鏈技術(shù)：銀行如何構(gòu)建實(shí)時(shí)全球支付網(wǎng)絡(luò)》的報(bào)告，其中就指出北美和歐洲地區(qū)90%的大型銀行都在探索區(qū)塊鏈支付技術(shù)。這些頂級(jí)銀行中30%正進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)在支付領(lǐng)域的研發(fā)或者已進(jìn)入概念驗(yàn)證階段。同時(shí)還提到，區(qū)塊鏈技術(shù)在銀行業(yè)最受歡迎的應(yīng)用領(lǐng)域?yàn)橹Ц?，近一半的研究者?zhuān)注于銀行之間的跨境轉(zhuǎn)賬，而跨境匯款是第二大受關(guān)注的應(yīng)用領(lǐng)域。

2017年開(kāi)始，阿里巴巴螞蟻金融是全球申請(qǐng)區(qū)塊鏈專(zhuān)利最多的公司，也在一直不斷探索區(qū)塊鏈應(yīng)用的邊界。就在去年6月，螞蟻金融旗下的支付寶香港公司與菲律賓最大的電子錢(qián)包GCash （Gcash 是2017年螞蟻金服和菲律賓數(shù)字金融公司 Mynt 共同打造的菲律賓電子錢(qián)包，有菲律賓版支付寶之稱(chēng)）合作，就宣布推出區(qū)塊鏈跨境實(shí)時(shí)匯款服務(wù)，可為中國(guó)香港和菲律賓之間提供實(shí)時(shí)匯款服務(wù)。

據(jù)了解若在香港匯一筆錢(qián)到菲律賓，錢(qián)款到帳時(shí)間僅需3秒。大大地幫助了在當(dāng)?shù)毓ぷ鞯姆坡少e等東南亞勞工方便快捷地寄錢(qián)回家。而AlipayHK與Gcash合作，也成為了全球首個(gè)在跨境匯款全鏈路使用區(qū)塊鏈的電子錢(qián)包，可令跨境轉(zhuǎn)賬速度加快，大幅降低成本的同時(shí)，更能提升交易過(guò)程的透明度，做到了跨境匯款也能像境內(nèi)轉(zhuǎn)賬一樣實(shí)時(shí)到賬，7×24小時(shí)不間斷、省錢(qián)省事、安全透明，可謂重新定義了“跨境匯款”。

3、出路--掌握技術(shù)順應(yīng)發(fā)展

目前，區(qū)塊鏈誕生已有10多年的時(shí)間。在匯款上的應(yīng)用，區(qū)塊鏈其實(shí)就是開(kāi)放的分布式賬本，可以記錄兩方的交易信息，使用戶可以實(shí)時(shí)驗(yàn)證交易，不需要中央機(jī)構(gòu)。減少了交易信息的中轉(zhuǎn)流程，提高交易處理效率，剔除了中心機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的成本負(fù)擔(dān)，網(wǎng)絡(luò)上所有節(jié)點(diǎn)平等參與交易的驗(yàn)證、記錄，排除了被任何中心組織控制的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度出發(fā)，區(qū)塊鏈技術(shù)尤其適合在不同主體間溝通效率低、連通成本大的領(lǐng)域應(yīng)用，因此跨境匯款確實(shí)是一個(gè)非常好的區(qū)塊鏈的應(yīng)用模式，也是其中最典型的場(chǎng)景之一。

把握住這門(mén)技術(shù)不僅可能造福更多國(guó)家和地區(qū)的用戶也能在跨境支付領(lǐng)域分享豐厚的利潤(rùn)。就菲律賓市場(chǎng)而言，使得在外的勞工改變傳統(tǒng)的匯款方式，扭轉(zhuǎn)對(duì)此的認(rèn)知是十分重要的，并且讓他們的家人也要接受通過(guò)手機(jī)接收匯款，這或許依舊尚需時(shí)日，但相信這并不難做到。因?yàn)樾碌募夹g(shù)讓金融變得更簡(jiǎn)單，安全，透明、可信，順應(yīng)社會(huì)各階層和群體的需求，為他們提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，做到真正服務(wù)每一個(gè)普通大眾，為他們提供便利。

目前全球仍有17億人沒(méi)有銀行賬號(hào)，但絕大部分人都擁有手機(jī)，所以區(qū)塊鏈+支付對(duì)人類(lèi)金融的未來(lái)影響可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出我們的想象。（來(lái)源：公眾號(hào)7點(diǎn)5度）

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