趣談支付方式演變史，現(xiàn)代電商商家如何進(jìn)行支付優(yōu)化應(yīng)對(duì)交易損失？

Riskified 為跨境電商提供無(wú)摩擦的智能風(fēng)控服務(wù)，點(diǎn)擊了解。

以物易物是最古老的支付方式，但是它真的有想象中的那么美好嗎？事實(shí)似乎并不是這樣。縱觀五千多年的歷史，物物交換其實(shí)并不適用于時(shí)代發(fā)展交易。人類社會(huì)的支付方式從物物交換演變?yōu)槭褂么篼?、硬幣以及后?lái)衍生的紙幣和支票。隨著現(xiàn)代技術(shù)的發(fā)展，信用卡、電子錢包新興支付方式也進(jìn)入人們的生活。

支付方式的演變?yōu)榻灰滋峁┝吮憷?，但這也使得支付結(jié)算方式變得更加復(fù)雜，也為需要時(shí)刻迎合演變趨勢(shì)的銀行和商家?guī)?lái)了前所未有的壓力。與此同時(shí)，隨著支付流程管理愈加復(fù)雜，欺詐風(fēng)險(xiǎn)也與日俱增，這不僅會(huì)損害商家在銀行的聲譽(yù)，還也會(huì)導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶訂單流失。

在本期的推送中，我們將通過(guò)支付方式的歷史演變，探討支付失敗問(wèn)題的應(yīng)對(duì)策略。

1、交易簡(jiǎn)史

在可觸達(dá)性與易用性方面，支付方式的構(gòu)建一直以消費(fèi)者為中心。公元前七百年，人們首次鑄造硬幣為金屬賦予價(jià)值。銀行在這個(gè)過(guò)程中，應(yīng)運(yùn)而生。起初，銀行承擔(dān)了儲(chǔ)存和兌換貨幣的功能，并在幾個(gè)世紀(jì)以來(lái)演變成為借貸機(jī)構(gòu)。直至十七世紀(jì)，銀行開(kāi)始采用紙幣對(duì)支付進(jìn)行監(jiān)控。

（圖片來(lái)源：Riskified）

2、支付方式的演變

隨著全球貿(mào)易的增長(zhǎng)和通信技術(shù)的進(jìn)步，西聯(lián)匯款在1871年成為第一家提供國(guó)際匯款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)，人們可以使用現(xiàn)金、支票或電匯等進(jìn)行支付。在1958年，第一張現(xiàn)代信用卡 BankAmericard的出現(xiàn)拓展了消費(fèi)者的支付選擇，并且在20年內(nèi)推出信用卡終端，從此改變了消費(fèi)者的支付方式。

線上商業(yè)的興起意味著基于互聯(lián)網(wǎng)支付的企業(yè)需要具備處理無(wú)卡交易的能力。因此，例如PayPal、Stripe Square和Braintree這樣旨在簡(jiǎn)化支付授權(quán)流程的支付網(wǎng)關(guān)紛紛出現(xiàn)，但這也為銀行管理帶來(lái)了支付集成方面的全新挑戰(zhàn)。

（圖片來(lái)源：Riskified）

3、支付集成管理

在支付網(wǎng)關(guān)建立之后，電商商家能夠獨(dú)立連接多個(gè)收單機(jī)構(gòu)和替代性支付方式(APM)，這在付款方式有限的情況下滿足了他們基本的支付需求。隨著新的支付方式的出現(xiàn)和在線購(gòu)物交易量的增加，支付管理與多個(gè)網(wǎng)絡(luò)集成的需求變得勢(shì)不可擋。支付服務(wù)提供商(PSP)可以為電商商家減輕支付管理的負(fù)擔(dān)，并提供與支付伙伴建立優(yōu)質(zhì)合作關(guān)系的工具。

然而，由于支付服務(wù)提供商(PSP)的本土化發(fā)展，僅與一個(gè)支付服務(wù)提供商（PSP）合作將限制電商商家的全球業(yè)務(wù)發(fā)展能力，于是商家開(kāi)始與多個(gè)支付服務(wù)提供商(PSP)進(jìn)行合作。但是，支付合作伙伴數(shù)量的增加，難免會(huì)導(dǎo)致時(shí)間和資源的浪費(fèi)。

為了解決當(dāng)下這一問(wèn)題，電商商家采用了支付編排平臺(tái) (POP) 和智能路由解決方案。這些方案將每筆交易按卡的類型、地理位置或時(shí)間進(jìn)行細(xì)分，將其配置到最有效的網(wǎng)關(guān)或處理器進(jìn)行處理，以此縮短批準(zhǔn)用時(shí)，降低成本并減少誤報(bào)。支付編排平臺(tái)（POP）還支持將付款發(fā)送到訂單來(lái)源地的支付服務(wù)提供商（PSP）進(jìn)行處理，促進(jìn)了國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展。

為保證支付編排正常運(yùn)轉(zhuǎn)，支付編排平臺(tái)（POP）會(huì)集成到具有過(guò)時(shí)支付授權(quán)邏輯的支付服務(wù)提供商（PSP）的遺留系統(tǒng)中。由于數(shù)字支付更加普遍、數(shù)據(jù)安全狀況更加復(fù)雜且電商商家逐漸向云計(jì)算過(guò)渡，該系統(tǒng)的管理難度升級(jí)且效率低下。此外，由于智能路由決策以歷史授權(quán)性能為基礎(chǔ)，拒付時(shí)有發(fā)生。這些措施旨在防止支付失敗，但一旦訂單被拒絕，它們也無(wú)法提供任何補(bǔ)救措施。

4、DECO實(shí)時(shí)應(yīng)對(duì)支付失敗窘境

支付環(huán)境往往復(fù)雜且受到嚴(yán)格的監(jiān)管。全球商家會(huì)因?yàn)椴粔蛲晟频闹Ц断到y(tǒng)而遭受年均超6,000億美元的損失。雖然商家在支付授權(quán)方面通常受支付網(wǎng)關(guān)和發(fā)卡行的控制，但Riskified正在改變這一權(quán)力失衡的現(xiàn)狀。

Deco是Riskified推出的用于支付授權(quán)失敗時(shí)實(shí)現(xiàn)收入恢復(fù)的實(shí)時(shí)解決方案。它能夠辨別合法的購(gòu)物者，并在付款被拒絕后提供Deco快速支付選項(xiàng)。這是商家在復(fù)雜電商環(huán)境中避免被拒絕并防止支付失敗的有效途徑。

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（編輯：江同）

（來(lái)源：Riskified）

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