做有溫度的跨境金融，XTransfer給足外貿企業(yè)用戶“安全感”

支付是國際貿易的核心環(huán)節(jié)，也是經(jīng)常發(fā)生交易風險的關鍵節(jié)點。

海關總署數(shù)據(jù)，今年上半年，中國有進出口實績的企業(yè)是44.3萬家，比去年同期增長了2.2萬家。據(jù)統(tǒng)計，在這些企業(yè)背后，間接從事各類傳統(tǒng)和新型國際貿易的實體企業(yè)則有數(shù)百萬家之多。大型跨國企業(yè)依托分布全球的商業(yè)網(wǎng)絡、強大的資源和自建的專業(yè)團隊來實現(xiàn)國際化經(jīng)營運作，但越來越多參與跨境貿易的中小企業(yè)卻難以憑自身的資源和可承受的成本享受相關跨境金融服務。

近年來，隨著電商化發(fā)展，交易流程快速電子化，中小企業(yè)的需求與傳統(tǒng)針對大型跨國企業(yè)的服務體系之間的錯位和背離愈加強烈。

“之前花費大量時間和成本開立的銀行賬戶就這樣被關停了”，中小企業(yè)主怨聲載道。傳統(tǒng)銀行的風險政策日益趨緊，針對交易調查收集的信息越來越多。在風險高的情況下，銀行會采取“關戶”來規(guī)避風險。

即便賬戶未被關停，中小出口企業(yè)依然前行艱難。電子化嚴重落后，支付中間環(huán)節(jié)過于繁多，傳統(tǒng)銀行難以提供很好的服務。因此，跨境支付是中小出口企業(yè)亟需的新基建。

2017年5月成立的XTransfer便錨定B2B跨境支付和風控服務這一航向出發(fā)。

反洗錢風控服務的邏輯

隨著中小企業(yè)在出口貿易中占據(jù)越來越多的份額，貿易形態(tài)的碎片化愈加明顯。中小企業(yè)的出口貿易存在類目復雜多變、交易額度小、頻次不穩(wěn)定等因素，傳統(tǒng)銀行難以充分履行反洗錢風控義務。

據(jù)彭博社報道，2012年，一些販毒集團通過匯豐銀行進行洗錢活動，而美國聯(lián)邦法院最終裁定，作為懲戒，匯豐銀行需繳納約19億美元的罰金，這成為了美國銀行史上針對單個銀行的最大規(guī)模罰金之一。近年來，傳統(tǒng)銀行風險政策不斷收緊，針對交易調查收集的信息越來越多。在風險偏高的情況下，銀行會主動采取關閉賬戶來規(guī)避風險，外貿企業(yè)即使希望配合銀行提交相關證明材料，銀行都無法做到持續(xù)提供服務。

既選擇跨境支付這一航向，XTransfer如何服務好傳統(tǒng)銀行難以服務的客群？

XTransfer給出的答案是搭建一套數(shù)據(jù)化、自動化、互聯(lián)網(wǎng)化和智能化的風控基礎設施，以真實的實物貿易背景為依托，確保每家企業(yè)客戶和每筆交易的合規(guī)性。通過提供開立全球和本地收款賬戶、外匯兌換、海外外匯管制國家申報等多種跨境金融服務的綜合解決方案，XTransfer解決中小出口企業(yè)跨境金融服務的不可得和不可持續(xù)問題。

在跨境貿易中，在滿足訂單信息、支付信息、物流信息一致的前提條件下，貿易背景的真實性才能得以證明。XTransfer(http://hungryforhealthierjudgement.com/form/4290?origin=article)的風險控制在充分考慮外貿交易的多樣性情況下堅守嚴格標準，保證客戶的收款賬戶長期穩(wěn)定可用。

積累“信任”

“從2018年10月份開始使用XTransfer，到現(xiàn)在整整兩年了”，青島市北區(qū)達沃思商行的負責人王先生說道，“XTransfer很好地解決了過去在外貿收款過程中的難點”。

“當然，這對我們來說是新興的服務模式，但信任是日積月累形成”，談及如何對XTransfer建立信任，王先生感慨道，“使用XTransfer過程中，他們的業(yè)務和客服工作人員服務專業(yè)，有激情、有耐心”。

他表示，“XTransfer的風險審查是從驗證貿易真實性和資金合規(guī)性出發(fā)的。因此，XTransfer也是在幫我們降低交易的風險。風控已經(jīng)是XTransfer的核心服務了，也是優(yōu)于其他跨境支付產(chǎn)品的所在”。

關于信息安全，總有“擔憂”

“大數(shù)據(jù)時代，每個人都在裸奔”，這聽起來仿佛是一句玩笑話，卻折射出了在大數(shù)據(jù)洪流下用戶隱私信息泄露風險日益凸顯的現(xiàn)實問題。對于外貿人來說，客戶信息泄露一直是最關切的問題之一。

今年6月份，外貿老鳥白先生在外貿論壇上緊急發(fā)布一條求助帖：從事外貿多年，卻還是被有交情的供應商撬走了客戶。為此，他心急如焚。

“我做外貿有些年頭了，之前都是在集團大公司工作。后來自己成立公司做外貿出口業(yè)務，通過積累的客戶資源達成了不少訂單。為保證貨源，我打算找個不錯的工廠合作。于是通過之前的交情找到了一家供應商。第一次見面對方很熱情地邀請我前往工廠考察，無論是價格、質量還是供貨、交期都給了很多承諾。我很滿意，打算長期合作?！?

白先生對供應商很放心，每次發(fā)貨，都不去現(xiàn)場盯。但奇怪的是，訂單總是被工廠拖期。后來，他發(fā)現(xiàn)訂單莫名開始減少。

“再后來，一位越南客戶的采購員告訴我，供應商來到越南見了他們領導并確定了合作關系。除了他們，供應商還見了我的另外一個客戶，兩個都是大客戶，我一下子蒙了。后來查了海關交易記錄才發(fā)現(xiàn)，供應商早在合同簽訂后的第一個月就向我的客戶發(fā)送樣品，并批量發(fā)貨了”，白先生對自己的疏忽后悔莫及。

供應商，貨代公司，報關報檢，出口代理，銀行及金融服務機構，外貿業(yè)務中任何一個節(jié)點都能接觸到各類交易信息，外貿人對信息安全的擔憂也是普遍的。

“信息安全感”從何而來

截至目前，XTransfer已服務國內逾10萬家中小出口企業(yè)。

作為外貿業(yè)務的核心——跨境支付服務的提供方，對于外貿人普遍擔憂的信息安全問題，XTransfer創(chuàng)始人兼CEO鄧國標表示，“XTransfer長期的價值，是解決跨境金融機構，在服務中小出口企業(yè)過程中，面臨的反洗錢和外匯申報相關的風險控制問題。XTransfer將長期專注提供跨境支付和風控服務，XTransfer自身完全不參與外貿業(yè)務，也不會提供買賣家的交易撮合服務，沒有任何動機濫用客戶的信息。我們收集交易相關信息只為了用于風險識別和防范，杜絕不法交易，絕不會用于其他非法或違規(guī)用途，我們堅決守護客戶的信息安全和相關利益。”

與鄧國標一同創(chuàng)立XTransfer的五位合伙人均來自螞蟻金服和阿里巴巴，同時擁有在Visa、PayPal等全球金融網(wǎng)絡平臺的從業(yè)經(jīng)驗。

XTransfer聯(lián)合創(chuàng)始人兼CTO劉艷芳表示，在支付產(chǎn)業(yè)數(shù)字化進程中，信息安全首當其沖。支付產(chǎn)業(yè)是數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，信息安全不但涉及廣大用戶的隱私保護，還關系整個生態(tài)的健康發(fā)展。

在劉艷芳看來，平臺的安全穩(wěn)定是用戶數(shù)據(jù)安全防護的基礎。“XTransfer采用了一套可靠可信的數(shù)據(jù)保護機制，通過集成可信計算、底層加密計算，全鏈路數(shù)據(jù)加密等技術支撐起平臺基礎設施，讓用戶數(shù)據(jù)保護在這些高等級安全能力構建下的系統(tǒng)內。XTransfer擁有一套完整充分的數(shù)據(jù)保護方案，在數(shù)據(jù)采集、傳輸、存儲、處理、交換和銷毀的各個環(huán)節(jié)的背后，都有對應的數(shù)據(jù)安全解決方案。”

XTransfer聯(lián)合創(chuàng)始人兼CRO姚偉春表示，作為金融支付機構，XTransfer擁有嚴格的內控管理體系。從底層來講，“XTransfer已建立可衡量、可控制、可審計、可監(jiān)控的數(shù)據(jù)訪問安全機制，通過賬號角色中心、權限管理中心、資源集管中控平臺等完善的數(shù)據(jù)訪問控制體系，確保系統(tǒng)、人員、客戶信息三者相對獨立，相互協(xié)作，降低信息泄露風險?！?

“非必要的數(shù)據(jù)訪問會受限，而異常的訪問會被及時阻斷”，劉艷芳說。

“此前，和XTransfer業(yè)務及客服人員溝通時，希望對方可以幫助我確認單據(jù)細節(jié)。結果被告知，業(yè)務和客服人員均無權限查看提交的單據(jù)，只有特定的風控審核人員可以?！?XTransfer服務的一家外貿企業(yè)主印證了這一說法。

打好“信息安全”攻防戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術在金融領域的廣泛應用，不僅推動了金融行業(yè)與新興服務的快速發(fā)展，也使得傳統(tǒng)金融風險的表現(xiàn)形式、傳染路徑發(fā)生深刻改變，數(shù)據(jù)流失與詐騙仿冒等等非傳統(tǒng)風險日益突出。

面對行業(yè)痛點，金融服務企業(yè)逐漸構建起了縱深防御體系：一方面，利用技術手段提升詐騙識別能力；另一方面，將人工智能等技術手段應用在權限、流程、業(yè)績等各個管理環(huán)節(jié)，并在隱私數(shù)據(jù)識別、數(shù)據(jù)加密、安全存儲、通道加密等方面進行探索，實時監(jiān)測是否有異常訪問入侵。

據(jù)介紹，XTransfer已建設一套完善的數(shù)據(jù)安全防護體系，充分考慮敏感數(shù)據(jù)場景、數(shù)據(jù)上下游等，針對不同類型數(shù)據(jù)、不同使用場景、不同環(huán)節(jié)的威脅及風險進行充分分析，同時配套建設相應的技術檢測和防護手段。

此外，XTransfer還將創(chuàng)新技術手段融入“信息安全”攻防戰(zhàn)。據(jù)劉艷芳介紹，XTransfer創(chuàng)新性地提出了“信息安全驅動金融創(chuàng)新”理念，在平臺建設中逐步落實了信息安全和整體防護的雙核心安全思想；在平臺建設中落實了若干安全實踐，包括數(shù)據(jù)驅動的安全能力圖譜；“信息+系統(tǒng)+人”相協(xié)同的安全運營體系；系統(tǒng)安全、數(shù)據(jù)安全、應用安全、研發(fā)安全和運營安全五維衡量體系；以及可信、可管、可控的智能防護安全度量模型。

“XTransfer將持續(xù)加大對反洗錢風控設施、信息安全技術及內控體系的投入，以“安全”深度服務外貿企業(yè)，提供專業(yè)、有溫度的跨境金融服務，增強外貿金融生態(tài)安全保障能力?！?

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（編輯：江同）

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