橋易貸：解碼跨境支付科技

跨境電商今年業(yè)務(wù)井噴，受益于此，第三方支付平臺(tái)的跨境支付業(yè)務(wù)也呈現(xiàn)一派繁榮，多家公司實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長(zhǎng)?；鹌粗拢癟+0”結(jié)算成了剛需，金融科技此刻扮演著舉足輕重的角色。未來，跨境支付不僅僅在技術(shù)層面，在監(jiān)管層面仍有很多空白需要填補(bǔ)。

一場(chǎng)突如其來的疫情，意外帶火了跨境電商產(chǎn)業(yè)。

盡管物流受阻導(dǎo)致近期跨境電商業(yè)務(wù)發(fā)展不如上半年，但今年跨境電商增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)依然相當(dāng)迅猛。海關(guān)總署數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，中國(guó)跨境電商管理平臺(tái)進(jìn)出口交易額達(dá)到1873.9億元，同比增長(zhǎng)52.8%。

這背后，一場(chǎng)圍繞跨境支付的金融科技暗戰(zhàn)隨之而來。

一站式跨境支付需求迫切

盡管眾多第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行紛紛切入跨境電商結(jié)算匯兌業(yè)務(wù)，但當(dāng)前跨境支付領(lǐng)域依然存在諸多痛點(diǎn)待解：一是跨境電商平臺(tái)的資金結(jié)算周期依然較長(zhǎng)，導(dǎo)致中小跨境電商賣家時(shí)常遭遇資金周轉(zhuǎn)壓力；二是在人民幣匯率大幅升值下，如何有效規(guī)避商品出口的匯兌風(fēng)險(xiǎn)，同樣是一大挑戰(zhàn)；三是圍繞跨境電商上下游供應(yīng)鏈的配套金融措施依然缺乏，導(dǎo)致不少跨境電商賣家難以解決上下游資金高效結(jié)算周轉(zhuǎn)問題；四是海外物流倉(cāng)庫(kù)依然“搶手”，無形間抬高了跨境電商運(yùn)營(yíng)成本；五是跨境電商的相關(guān)數(shù)據(jù)尚未在各個(gè)業(yè)務(wù)流程打通，導(dǎo)致資金結(jié)算與融資效率依然低下。

隨著金融科技在跨境支付領(lǐng)域的深入應(yīng)用，目前跨境支付領(lǐng)域的不少痛點(diǎn)已得到初步解決。事實(shí)上，當(dāng)前跨境支付所面臨的挑戰(zhàn)，主要來自歐美出臺(tái)的客戶信息保護(hù)政策與合規(guī)操作。

因此，擁有海外電商收款資質(zhì)等牌照的第三方支付機(jī)構(gòu)更具優(yōu)勢(shì)。這些第三方支付機(jī)構(gòu)可以在合規(guī)操作情況下，通過大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)減少用戶重復(fù)輸入個(gè)人信息的繁瑣流程，從而打造一站式的資金結(jié)算體系。相比而言，缺乏海外相關(guān)牌照的第三方支付平臺(tái)即便擁有強(qiáng)大的金融科技研發(fā)能力，也會(huì)因?yàn)橛脩粜畔⒈Ｗo(hù)政策（每次使用都需先征得用戶同意與信息輸入）導(dǎo)致資金結(jié)算流程變慢。

助力資金高效結(jié)算與匯率風(fēng)險(xiǎn)解決

2020年跨境電商支付業(yè)務(wù)的火熱，出乎市場(chǎng)的意料。業(yè)內(nèi)曾一度擔(dān)心疫情將導(dǎo)致跨境電商支付業(yè)務(wù)出現(xiàn)下滑，3月份跨境電商支付業(yè)務(wù)規(guī)模逆勢(shì)成長(zhǎng)。到了5月份，整個(gè)跨境電商規(guī)模增速格外迅猛，帶動(dòng)跨境支付業(yè)務(wù)需求水漲船高，意味著跨境支付正隨著跨境電商火熱迎來井噴期。

根據(jù)對(duì)賣家的訪談，今年前三季度平臺(tái)業(yè)務(wù)量同比增速均超過100%，的確令他們頗感驚訝。究其原因，是不少歐美居民因疫情足不出戶，開始習(xí)慣通過互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)采購(gòu)各類生活用品。

跨境電商業(yè)務(wù)高成長(zhǎng)固然可喜，但跨境支付的不少瓶頸依然未解，比如通過亞馬遜平臺(tái)銷售產(chǎn)品，但亞馬遜的資金結(jié)算周期長(zhǎng)達(dá)14-30天，導(dǎo)致不少中小跨境電商賣家資金周轉(zhuǎn)壓力較大；此外，對(duì)賬困難、缺乏匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖解決方案，也令跨境賣家資金結(jié)算效率低下，不少訂單還因匯兌問題遭遇虧損。

有些跨境電商年?duì)I業(yè)額過億，但由于企業(yè)缺乏知名度，銀行不愿提供供應(yīng)鏈貸款，導(dǎo)致他們無法向上游供應(yīng)商采購(gòu)大量原料擴(kuò)充產(chǎn)能，錯(cuò)失不少訂單與業(yè)務(wù)發(fā)展機(jī)會(huì)，所以就需要第三方的金融服務(wù)商提供融資服務(wù)，橋彼道旗下離岸融資產(chǎn)品“橋易貸”正是基于賣家的這些痛點(diǎn)所開發(fā)的信用貸款產(chǎn)品，能很好地為跨境賣家提供所需的資金缺口，特別是在旺季還能臨時(shí)增額，助力賣家旺季賣貨。

值得注意的是，相關(guān)部門對(duì)此也積極出臺(tái)政策，扶持跨境電商產(chǎn)業(yè)發(fā)展。比如海關(guān)總署著手開展跨境電商對(duì)企業(yè)（B2B）出口試點(diǎn)，將跨境電商監(jiān)管創(chuàng)新成果從B2C推廣到B2B領(lǐng)域，試點(diǎn)企業(yè)可適用“一次登記、一點(diǎn)對(duì)接、優(yōu)先查驗(yàn)、允許轉(zhuǎn)關(guān)、便利退貨”等措施。此舉的確加快了跨境電商的商品通關(guān)物流效率，但資金支付結(jié)算緩慢與匯兌風(fēng)險(xiǎn)加重的瓶頸依然難解。

因此眾多第三方支付平臺(tái)嗅到新的商機(jī)——紛紛借助大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)，實(shí)現(xiàn)跨境電商平臺(tái)的“T+0”資金結(jié)算同時(shí)，快速完成資金兌換流程以減少平臺(tái)的匯率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。這背后，是第三方支付平臺(tái)與銀行通過跨境電商交易付款數(shù)據(jù)的共享，以及通過智能大數(shù)據(jù)技術(shù)比較各家銀行的匯率報(bào)價(jià)，從而自動(dòng)優(yōu)選匯價(jià)幫助跨境賣家降低匯兌風(fēng)險(xiǎn)。這考驗(yàn)著第三方支付機(jī)構(gòu)的技術(shù)研發(fā)對(duì)接能力——誰能更快研發(fā)出實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)，誰能更快與銀行完成數(shù)據(jù)對(duì)接接口改造，誰能令數(shù)據(jù)共享變得更高效便捷，誰就有機(jī)會(huì)獲得巨大的跨境支付業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

合規(guī)與法律成“新挑戰(zhàn)”

盡管金融科技的應(yīng)用，有效提升了跨境支付領(lǐng)域的資金結(jié)算效率與配套金融服務(wù)能力，但歐美國(guó)家對(duì)客戶信息保護(hù)的從嚴(yán)監(jiān)管，有時(shí)也令金融科技難有更大的施展空間。

2018年5月，歐盟出臺(tái)了《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（GDPR），它被稱為史上最嚴(yán)的數(shù)據(jù)保護(hù)法案之一，令過去電商平臺(tái)習(xí)慣利用爬蟲技術(shù)挖掘用戶消費(fèi)行為數(shù)據(jù)的做法因涉嫌侵犯隱私，變得不再“合法”。

GDPR的“殺傷力”，是任何企業(yè)只要在歐盟市場(chǎng)提供商品或服務(wù)，或收集歐盟公民的個(gè)人數(shù)據(jù)，都將受到這部法案的管轄。舉例而言，若中國(guó)跨境電商平臺(tái)出現(xiàn)“面向歐洲的特惠產(chǎn)品”、“歐洲區(qū)包郵”等字樣，或標(biāo)注商品的歐元價(jià)格，就可以被視為在歐盟市場(chǎng)提供商品或服務(wù)，必然受到GDPR的管轄。其結(jié)果是跨境電商平臺(tái)若使用歐洲個(gè)人用戶相關(guān)信息數(shù)據(jù)用于資金結(jié)算、產(chǎn)品推介等不同業(yè)務(wù)，都需先征得他們同意，或要求他們重復(fù)輸入一些個(gè)人信息，令整個(gè)操作流程變得相當(dāng)繁瑣且資金結(jié)算效率低下。

這意味著擁有海外信用卡清算組織資質(zhì)認(rèn)證、以及獲得美國(guó)MSB（Money Services Business）備案資質(zhì)，即可在美國(guó)電商平臺(tái)比為中國(guó)賣家提供收款服務(wù)的國(guó)內(nèi)第三方支付平臺(tái)擁有更強(qiáng)的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)。因?yàn)樗麄兛梢栽诤弦?guī)操作情況下，與海外合作銀行開展合作，實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)跨境電商平臺(tái)與海外客戶數(shù)據(jù)的對(duì)接，從而借助大數(shù)據(jù)與智能技術(shù)打造更有效的資金結(jié)算等配套金融服務(wù)體系。

事實(shí)上，國(guó)內(nèi)第三方支付及金融機(jī)構(gòu)通過金融科技所打造的資金結(jié)算與配套金融服務(wù)（包括供應(yīng)鏈融資、匯率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等），吸引到不少海外電商平臺(tái)的目光，他們正積極聯(lián)系國(guó)內(nèi)這些機(jī)構(gòu)，希望后者能輸出這些基于金融科技的智能運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)。

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(編輯：江同)

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