出海問(wèn)不倒 - Antom風(fēng)控產(chǎn)品Q&A【中】

Q6：盜刷問(wèn)題能徹底解決嗎？怎么樣才能避免這種風(fēng)險(xiǎn)呢？

螞蟻國(guó)際Antom：國(guó)際卡盜用風(fēng)險(xiǎn)目前還難以完全消除。所以目標(biāo)不應(yīng)是消滅風(fēng)險(xiǎn)，而是管理風(fēng)險(xiǎn)，把每一分防控成本用在刀刃上，在可控的風(fēng)險(xiǎn)水平內(nèi)，實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化，這才是上策。

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)容忍度低的商戶而言，過(guò)于嚴(yán)苛的風(fēng)控，往往以犧牲客戶體驗(yàn)和成單率為代價(jià)，業(yè)務(wù)收益未能達(dá)到最佳。

而對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)容忍度高的商戶而言，如果制定十分寬松的風(fēng)險(xiǎn)策略，在支付成功率、訂單轉(zhuǎn)化率提高的同時(shí)，拒付和資損也隨之升高。從長(zhǎng)期來(lái)看，高拒付率和高資損又會(huì)使得發(fā)卡側(cè)管控更加嚴(yán)格，反而會(huì)導(dǎo)致訂單轉(zhuǎn)化率降低，因此長(zhǎng)期業(yè)務(wù)收益也會(huì)收影響。

因此，出海商戶達(dá)到收益最大化的方法，是“尋找風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)收益的最佳平衡點(diǎn)”。即在支付成功率和 欺詐拒付率之間尋找最佳平衡點(diǎn)。

Q7：什么是支付成功率和欺詐拒付率呢？

螞蟻國(guó)Antom：支付成功率和欺詐拒付率都是十分重要的指標(biāo)。

一筆訂單的完成需要通過(guò)買家拉新、買家瀏覽商品、買家下單、訂單支付完成等環(huán)節(jié)，而每一個(gè)環(huán)節(jié)都存在一定的買家流失，尤其在最后訂單支付環(huán)節(jié)，如果支付“成功率”高，也就是“完成度”高，那一般情況下包含的盜卡欺詐交易也會(huì)相應(yīng)增多，導(dǎo)致合法持卡人的“拒付率”升高。從結(jié)果來(lái)看，整個(gè)交易都會(huì)失敗，商戶也會(huì)受損。

因此，對(duì)于商戶而言，要提高收益，應(yīng)該盡可能在提高支付成功率的同時(shí)攔截可疑交易、降低拒付率，這就是我們所說(shuō)的“尋找風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)收益的最佳平衡點(diǎn)”。

Q8：那怎樣才能找到這種風(fēng)險(xiǎn)與業(yè)務(wù)收益的最佳平衡點(diǎn)呢？

螞蟻國(guó)Antom：最好風(fēng)險(xiǎn)防控，當(dāng)然是“細(xì)看”每一筆交易，根據(jù)每一筆交易不同的買家信息、交易行為、訂單金額、交易地點(diǎn)、交易設(shè)備等綜合信息，實(shí)施“千人千面”針對(duì)性的風(fēng)控管理措施。

比如，螞蟻國(guó)際旗下antom安通環(huán)球（以下簡(jiǎn)稱antom）的全域風(fēng)控體系，通過(guò)線上體系+線下體系的風(fēng)控場(chǎng)景組合從全區(qū)域、全場(chǎng)景、全鏈路多維進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。即通過(guò)交易中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和交易后的進(jìn)一步分析和監(jiān)控來(lái)進(jìn)行全面、全場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)管理，拿掉不良的交易，降低欺詐、拒付等比率，將交易成功率達(dá)到一個(gè)平衡的點(diǎn)。

交易中，線上的風(fēng)控可以將商戶的風(fēng)險(xiǎn)最大程度地降低。在一筆交易支付進(jìn)行中，antom風(fēng)控會(huì)通過(guò)判斷交易卡號(hào)、IP、設(shè)備等信息（如IP地址是否不一致，是否在短時(shí)間內(nèi)產(chǎn)生了大量的交易等可疑行為）然后利用這些數(shù)據(jù)點(diǎn)，算法即時(shí)評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。高危交易將被系統(tǒng)標(biāo)記為“高風(fēng)險(xiǎn)，拒絕處理”，即給出reject判斷，即時(shí)阻斷風(fēng)險(xiǎn)交易，有效防護(hù)商戶遭損失。如果算法經(jīng)過(guò)監(jiān)控，判斷該筆交易風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，則會(huì)給出“accept”的判斷結(jié)果，保證交易效率。而有風(fēng)險(xiǎn)不明的交易時(shí)，即引入動(dòng)態(tài)3D作為附加安全層，進(jìn)一步確保持卡人身份的真實(shí)性。

這種“交易實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)掃描”的Antom風(fēng)控系統(tǒng)內(nèi)置了復(fù)雜的決策算法，能夠根據(jù)收集到的信息快速做出判斷。通過(guò)自研的基于風(fēng)控事件序列的行為表征系列算法，如在WWW, AAAI, SIGIR等多個(gè)人工智能高水平學(xué)術(shù)會(huì)議上發(fā)表的NHFM，DIFM等自研算法，全面了解消費(fèi)者的購(gòu)物習(xí)慣，對(duì)比歷史行為，以識(shí)別可能的欺詐行為，在付款前幫助商戶識(shí)別哪些是真正的消費(fèi)者。

線下體系，又稱“離線風(fēng)險(xiǎn)感知體系”，指的是交易完成后，通過(guò)一系列的后臺(tái)分析和監(jiān)控活動(dòng)來(lái)進(jìn)一步確保交易的安全性。比如，系統(tǒng)會(huì)對(duì)交易時(shí)間、金額、頻率等方面的深入分析，與以往的用戶行為作比較，識(shí)別潛在欺詐行為。

另外，Antom風(fēng)控服務(wù)建立了商戶反饋循環(huán)機(jī)制，收集商戶對(duì)已完成交易的反饋，特別是那些后來(lái)被標(biāo)記為有問(wèn)題或欺詐的交易。這些反饋會(huì)被納入風(fēng)險(xiǎn)模型的持續(xù)優(yōu)化中，提升未來(lái)判斷的準(zhǔn)確性。其次，基于離線分析的結(jié)果和市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，Antom風(fēng)控服務(wù)會(huì)定期或根據(jù)需要調(diào)整其風(fēng)險(xiǎn)控制。線上+線下合并起來(lái)，是螞蟻為商戶提供的“完整風(fēng)險(xiǎn)攻防體系”。

Antom的風(fēng)控服務(wù)覆蓋200+國(guó)家/地區(qū)，累積了全球團(tuán)伙行為特征，積累了上億條數(shù)據(jù)樣本，從支付環(huán)境、常用設(shè)備、地址聚集等100+維度沉淀到上千風(fēng)險(xiǎn)特征，應(yīng)用在不同行業(yè)場(chǎng)景，并持續(xù)進(jìn)化中。對(duì)每筆付款進(jìn)行100%實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)掃描，100%智能風(fēng)控決策，系統(tǒng)穩(wěn)定性達(dá)系統(tǒng)可用性99.99%，毫秒級(jí)風(fēng)險(xiǎn)處理和響應(yīng)時(shí)間。

且得益于風(fēng)險(xiǎn)預(yù)咨詢、用戶行為預(yù)測(cè)等多項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)，antom風(fēng)控服務(wù)咨詢耗時(shí)平均低于400ms，低于行業(yè)500-700ms的風(fēng)控耗時(shí)，確保支付更加順滑。

Q9：作為出海商戶，哪些方式能校驗(yàn)客戶身份真實(shí)性？

螞蟻國(guó)際Antom：在校驗(yàn)海外交易的過(guò)程中，常見(jiàn)的校驗(yàn)方式包括信用卡的卡號(hào)、有效期、CVV2（信用卡背面三位數(shù)的驗(yàn)證碼）；除此之外，動(dòng)態(tài)3DS決策也是一個(gè)重要的安全校驗(yàn)方式。

3DS，即3-Domain Secure，3-Domain包括發(fā)卡行（issuer）、卡組織（scheme）、收單行（acquirer），是發(fā)卡行與卡組織面向持卡人推出的一種在線交易場(chǎng)景的身份驗(yàn)證協(xié)議，用于識(shí)別及驗(yàn)證持卡人的無(wú)卡交易。發(fā)卡行在驗(yàn)證持卡人身份信息后通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估決定最終是否授權(quán)交易。通過(guò)這項(xiàng)支付驗(yàn)證協(xié)議，有助于降低無(wú)卡交易風(fēng)險(xiǎn)，防止盜刷，提高在線交易的安全性。

使用3DS驗(yàn)證后，用戶需在通過(guò)交易授權(quán)之前進(jìn)行額外身份驗(yàn)證，確認(rèn)交易由合法的賬戶所有者發(fā)起。若商戶發(fā)起3DS后交易再出現(xiàn)任何風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，風(fēng)險(xiǎn)由發(fā)卡行承擔(dān)。例如，如果購(gòu)物者否認(rèn)他們進(jìn)行或授權(quán)進(jìn)行了購(gòu)買（卡丟失或被盜），欺詐性chargeback的責(zé)任就會(huì)從商戶那里轉(zhuǎn)移到發(fā)卡機(jī)構(gòu)，也就是因欺詐導(dǎo)致的退款，將不再由商戶承擔(dān)，同時(shí)也意味著3DS帶來(lái)了更高的通過(guò)率和更精確的欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

Q10：3DS的作用如此顯著，那為什么不把所有交易都進(jìn)行3DS驗(yàn)證呢？

螞蟻國(guó)際Antom：雖然3DS可以幫助商戶降低風(fēng)險(xiǎn)和轉(zhuǎn)移責(zé)任，但是如果所有訂單都使用3DS，則會(huì)給商戶帶來(lái)成本上升和訂單轉(zhuǎn)化率低的問(wèn)題。因?yàn)?，首先所有的訂單都使?DS驗(yàn)證意味著商戶為買這項(xiàng)服務(wù)的成本增加。其次，3DS 驗(yàn)證會(huì)在付款過(guò)程中讓消費(fèi)者與發(fā)卡行驗(yàn)證其身份。也就是，3DS需要客戶跳轉(zhuǎn)到一個(gè)其銀行網(wǎng)站的驗(yàn)證頁(yè)面，讓他們?cè)谶@個(gè)頁(yè)面輸入卡的密碼或發(fā)送手機(jī)的驗(yàn)證碼。消費(fèi)者在這個(gè)過(guò)程無(wú)法擁有完全絲滑順暢的購(gòu)物體驗(yàn)，跳轉(zhuǎn)的過(guò)程中，有可能導(dǎo)致消費(fèi)者棄購(gòu)，訂單流失，轉(zhuǎn)化率降低。

因此對(duì)于商戶而言，需要精確地決策“什么時(shí)候該使用3DS”，才能在風(fēng)險(xiǎn)防控和收益最大化之間找到最佳平衡點(diǎn)的關(guān)鍵。

如剛才所講，Antom風(fēng)控服務(wù)通過(guò)實(shí)時(shí)掃描，綜合判斷來(lái)評(píng)估交易的風(fēng)險(xiǎn)。除了“accept\reject”的判斷結(jié)果外，如果經(jīng)過(guò)算法分析，發(fā)現(xiàn)交易相對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)，那么會(huì)給出“accept”判斷，幫助商戶完成交易。針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不明確的交易場(chǎng)景，Antom風(fēng)控才會(huì)引入動(dòng)態(tài)3D。antom的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)模型、多模態(tài)模型，以及基于千問(wèn)和LLAMA底層大模型基座的風(fēng)控AI大模型決策引擎在通過(guò)多個(gè)信息的分析后，判定該交易為中風(fēng)險(xiǎn)，那么就會(huì)告訴商戶這筆交易是否要進(jìn)行3DS驗(yàn)證，從而把部分相對(duì)可疑交易轉(zhuǎn)為3DS校驗(yàn)，減少訂單的“誤判”，同時(shí)緩釋盜卡風(fēng)險(xiǎn)，提升支付成功率。

即Antom風(fēng)控服務(wù)能較為準(zhǔn)確地決策哪些付款允許支付，哪些付款需要攔截，哪些付款需要進(jìn)一步驗(yàn)證，幫助商戶識(shí)別真正的消費(fèi)者，排除欺詐。這一3DS的應(yīng)用更加靈活，并非市場(chǎng)上常見(jiàn)的“一刀切”模式。某客戶在接入Antom風(fēng)控服務(wù)后，交易成交總額大幅提升74%，接入一年后盜卡率下降57% ，風(fēng)控打擾率下降59%。 

Q11：對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)，3DS如何進(jìn)一步發(fā)揮作用？

螞蟻國(guó)際Antom：領(lǐng)先的風(fēng)控技術(shù)會(huì)針對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)部署針對(duì)性的策略進(jìn)行識(shí)別和攻防，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是“一國(guó)一策”。這不僅僅是市場(chǎng)客觀需要，其實(shí)也跟3DS在不同地區(qū)的應(yīng)用規(guī)則有聯(lián)系。

比如，Antom的風(fēng)控服務(wù)即遵循這一模式。例如，在巴西市場(chǎng)，3DS的驗(yàn)證非常薄弱，因此在該區(qū)域Antom的風(fēng)控機(jī)制首先會(huì)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)賬戶進(jìn)行攔截，然后再輔助使用3DS實(shí)施風(fēng)控策略；

在美國(guó)，卡組對(duì)商戶存在嚴(yán)格的監(jiān)管，比如3DS欺詐率達(dá)到一定水平，商戶會(huì)面臨高額罰款等處罰，因此，Antom的風(fēng)險(xiǎn)模型在使用3DS方面就會(huì)更加謹(jǐn)慎；而在歐洲，由于存在PSD2-SCA，因此Antom風(fēng)控服務(wù)在搭建風(fēng)控策略模型時(shí)會(huì)額外考慮相關(guān)法規(guī)要求。

注：PSD2是一項(xiàng)歐洲法規(guī)，全稱是《第二版支付服務(wù)指令修訂法案》，旨在通過(guò)SCA讓付款更安全、更保險(xiǎn)。SCA的中文名是“強(qiáng)力客戶認(rèn)證”，指的是歐洲的購(gòu)物者在使用在線支付時(shí)，需要在“客戶知道的信息（密碼/PIN碼等）”、“客戶擁有的設(shè)備（手機(jī)/平板等）”、“客戶的生物特征（指紋等）”這三項(xiàng)中同時(shí)滿足兩項(xiàng)身份認(rèn)證。

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（來(lái)源：Antom）

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