出海問(wèn)不倒 - Antom風(fēng)控產(chǎn)品Q(chēng)&A【下】

Q12：聽(tīng)說(shuō)市面上有“盜卡拒付全額包賠”服務(wù)，聽(tīng)上去很誘人，該不該接受？

螞蟻國(guó)際Antom：國(guó)際卡盜用場(chǎng)景下，海外消費(fèi)者（持卡人）向發(fā)卡銀行發(fā)起盜卡拒付請(qǐng)求，卡組介入后，會(huì)判責(zé)盜卡資損，通常這些資損是由商戶(hù)承擔(dān)的。為了降低商戶(hù)資損，現(xiàn)在市場(chǎng)上出現(xiàn)了被稱(chēng)為“包賠”的風(fēng)控方案。

“包賠”指的是被風(fēng)控服務(wù)商批準(zhǔn)的訂單，如果仍然遭遇拒付，則商戶(hù)無(wú)需擔(dān)責(zé)，而是交由風(fēng)控服務(wù)商來(lái)承擔(dān)欺詐性拒付帶來(lái)的資損費(fèi)用。為了獲得“包賠”服務(wù)，商戶(hù)只需為獲得批準(zhǔn)的訂單支付一定比例的審核費(fèi)。

這個(gè)策略一定程度上能夠幫助商戶(hù)完全規(guī)避拒付的風(fēng)險(xiǎn)和成本，但“包賠”模式也有三個(gè)注意點(diǎn)：

首先，對(duì)于商戶(hù)而言，部分支付方式可能不在包賠范圍內(nèi)，發(fā)生拒付的資損只能由自己承擔(dān)了。

其次，某些情況下包賠方案會(huì)使風(fēng)控服務(wù)商管控更加嚴(yán)格，以保障服務(wù)商自身的財(cái)務(wù)健康。尤其是當(dāng)商戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水位較高時(shí)，風(fēng)控服務(wù)商會(huì)執(zhí)行更嚴(yán)格的風(fēng)控策略，造成更低的支付通過(guò)率，不利于交易達(dá)成和客戶(hù)體驗(yàn)。

綜上所示，對(duì)于商戶(hù)而言，“包賠”不一定是最優(yōu)解，當(dāng)然更不會(huì)是唯一的方案。非“包賠”方式也同樣能達(dá)到幫助商戶(hù)提升成功率、降低成本的目的，并且對(duì)于商戶(hù)不同階段的風(fēng)險(xiǎn)偏好可以靈活調(diào)整及適配，達(dá)到雙贏。

Q13：對(duì)我們出海商戶(hù)而言，海外消費(fèi)者（持卡人）是否發(fā)現(xiàn)信用卡被盜刷、什么時(shí)候發(fā)現(xiàn)被盜刷、發(fā)現(xiàn)后是否提起拒付，一切都是不透明的。我們除了被動(dòng)等待應(yīng)對(duì)，還能主動(dòng)做些什么呢？

螞蟻國(guó)際Antom：其實(shí)，在海外消費(fèi)者（持卡人）發(fā)現(xiàn)信用卡可能被盜刷開(kāi)始，直到消費(fèi)者發(fā)起拒付為止，中間還有一個(gè)過(guò)程，稱(chēng)之為“預(yù)爭(zhēng)議階段”。在這個(gè)階段采取行動(dòng)，是最有可能幫助商戶(hù)提前防止拒付發(fā)生的，具有積極的意義。

在這個(gè)階段，卡組織會(huì)提供一些解決方案。原理是，當(dāng)持卡人認(rèn)為訂單存在疑問(wèn)聯(lián)系發(fā)卡行時(shí)，卡組織會(huì)將這筆交易的更多詳細(xì)信息給予發(fā)卡行。根據(jù)這些詳細(xì)信息，持卡人可以及時(shí)消化和解決對(duì)訂單存在的疑問(wèn)，從而幫助商戶(hù)減少友善欺詐（Friendly Fraud）的拒付爭(zhēng)議發(fā)起。

此外，該解決方案還有一個(gè)好處，那就是在消費(fèi)者發(fā)生爭(zhēng)議后到實(shí)際發(fā)起拒付前的時(shí)段里，商戶(hù)可以對(duì)于確定退款的交易直接進(jìn)行退款操作。這種迅速、快捷的退款操作有利于減少商戶(hù)面臨卡組的拒付考核壓力，同時(shí)也將減少商戶(hù)用于處理拒付的費(fèi)用和成本支出。

注：友善欺詐是指客戶(hù)實(shí)際購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品或服務(wù)，但后來(lái)聲稱(chēng)它是欺詐性的或未經(jīng)授權(quán)的。友善欺詐和傳統(tǒng)欺詐之間的主要區(qū)別在于，友善欺詐通常不是故意的。盡管如此，友善欺詐依然是出海商戶(hù)在欺詐方面面臨的最大威脅之一。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去幾年，友善欺詐每年以20%的速度增長(zhǎng)，并給全球經(jīng)濟(jì)造成40億美元的損失。

Q14：如果消費(fèi)者已經(jīng)提起拒付，我們還能挽回?fù)p失嗎？

螞蟻國(guó)際Antom：當(dāng)然可以！很多商戶(hù)不了解、甚至完全不知道如果消費(fèi)者發(fā)起拒付，自己是可以向卡組提交申訴的。這個(gè)申訴，叫“拒付抗辯”。不進(jìn)行抗辯，就會(huì)導(dǎo)致拒付資損白白流失；另一部分商戶(hù)雖然知道要抗辯，但經(jīng)驗(yàn)不足、不了解需要向卡組提供哪些抗辯材料。準(zhǔn)備這些材料短則幾十分鐘、長(zhǎng)則數(shù)天，因此時(shí)間成本很高，缺少經(jīng)驗(yàn)就會(huì)導(dǎo)致抗辯成功率較低。

專(zhuān)業(yè)、智能、簡(jiǎn)易的爭(zhēng)議抗辯方案能夠幫助商戶(hù)大大提升成功率。比如Antom風(fēng)控服務(wù)的爭(zhēng)議抗辯解決方案?；贏ntom和螞蟻集團(tuán)的底層算法，通過(guò)大量的數(shù)據(jù)積累和模型訓(xùn)練，形成Antom風(fēng)控的AI算法大模型。它會(huì)基于以往的成功經(jīng)驗(yàn)、卡組的標(biāo)準(zhǔn)等，分析出對(duì)應(yīng)的結(jié)果，指導(dǎo)商戶(hù)提交對(duì)應(yīng)的關(guān)鍵材料。這種AI專(zhuān)家建議能幫助商戶(hù)更加精準(zhǔn)地準(zhǔn)備抗辯文件，提高盜卡類(lèi)抗辯的有效性和成功率，實(shí)現(xiàn)已發(fā)生盜卡拒付的資損挽回。

另外，在時(shí)間上，商戶(hù)的信息導(dǎo)入模版后，算法會(huì)在數(shù)分鐘內(nèi)將信息分類(lèi)分析，大大降低了商戶(hù)的成本，并有效提高抗辯成功率。

Q15：商戶(hù)有必要設(shè)置專(zhuān)門(mén)的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)來(lái)應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嗎？

螞蟻國(guó)際Antom：盡管一些商戶(hù)可能認(rèn)為，為了一個(gè)未來(lái)發(fā)生概率不確定的支付風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而專(zhuān)門(mén)設(shè)置一個(gè)團(tuán)隊(duì)是沒(méi)必要的，但是國(guó)際卡盜用的問(wèn)題在于，一旦大規(guī)模欺詐行為真的發(fā)生了，那么這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于單個(gè)商戶(hù)而言就是100%的，且是影響深遠(yuǎn)的，甚至?xí)P(guān)系到整個(gè)公司出海戰(zhàn)略的全局發(fā)展。因此，建議商戶(hù)可以在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候按需部署風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。 

Q16：如果需要建立風(fēng)控團(tuán)隊(duì)的話(huà)，大概應(yīng)該是什么規(guī)模？團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該如何分工？

螞蟻國(guó)際Antom：對(duì)于大部分出海商戶(hù)而言，其實(shí)風(fēng)控團(tuán)隊(duì)不需要很大的規(guī)模。根據(jù)公司業(yè)務(wù)規(guī)模不同，無(wú)論是2-3人，還是5-10人，都可以組成一支成熟運(yùn)行的風(fēng)控團(tuán)隊(duì)。團(tuán)隊(duì)分工按照商戶(hù)的具體需求，通?？梢杂袃煞N類(lèi)型的分法：

一是按照出海的地區(qū)劃分，如前所述，可根據(jù)不同的海外市場(chǎng)特點(diǎn)，安排專(zhuān)人負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的風(fēng)控，尤其加強(qiáng)對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)地區(qū)的風(fēng)控人員配備；

二是按照業(yè)務(wù)線來(lái)劃分，為核心業(yè)務(wù)線或高風(fēng)險(xiǎn)的品類(lèi)單獨(dú)配置風(fēng)控人員，專(zhuān)門(mén)跟進(jìn)這一條線的風(fēng)控需求，以便與支付和風(fēng)控服務(wù)商進(jìn)行更高效的對(duì)接。

Q17：Antom在支付風(fēng)控方面有何獨(dú)特優(yōu)勢(shì)？

螞蟻國(guó)際Antom：Antom的風(fēng)控理念在于提供“全面解決方案+一站式貼身服務(wù)”。

Antom不僅提供對(duì)交易實(shí)時(shí)掃描的智能決策類(lèi)服務(wù)，而且在不斷推出可配置的風(fēng)控工具產(chǎn)品?；趯?zhuān)家經(jīng)驗(yàn)，為商戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)風(fēng)控建議，幫助商戶(hù)識(shí)別和控制風(fēng)險(xiǎn)。

能夠根據(jù)商戶(hù)自身風(fēng)控的風(fēng)控的需求，提供靈活的API集成方式，既可以使用收單內(nèi)嵌式風(fēng)控，也可以選擇獨(dú)立風(fēng)控API方式進(jìn)行調(diào)用。

Antom風(fēng)控服務(wù)的獨(dú)特之處在于，風(fēng)控算法基于AI，能夠不斷地深度學(xué)習(xí)、不斷自動(dòng)迭代，通過(guò)海量的數(shù)據(jù)海量的特征，精準(zhǔn)挖掘潛在的盜刷行為，提供精細(xì)化、動(dòng)態(tài)化、網(wǎng)格化的調(diào)控，毫秒極速度精準(zhǔn)判斷風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)Antom還有一支國(guó)際級(jí)專(zhuān)業(yè)水平的欺詐分析師團(tuán)隊(duì)，擁有豐富寶貴的國(guó)際風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)，在熟悉業(yè)務(wù)的同時(shí)，更能將經(jīng)驗(yàn)與技術(shù)結(jié)合，為出海商戶(hù)提供強(qiáng)有力的風(fēng)險(xiǎn)管理支持。

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（來(lái)源：Antom）

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